Noël approche et comme pour bien des parents, la société dans laquelle nous vivons nous pousse à consommer et à acheter des cadeaux qui, bien souvent, ne rendront pas nos enfants plus heureux. Certes, de plus en plus d’entre nous adoptons tranquillement des principes de simplicité volontaire mais avouons que ce n’est pas toujours facile.
Je me permets de vous parler d’une idée cadeau qui n’aura aucun impact à court terme mais vos enfants vous en sauront éternellement reconnaissants. À l’âge adulte, ils vous en parleront encore et il est plus que probable qu’ils décident de donner ce même cadeau à leurs propres enfants!
Je parle d’ouvrir un Régime d’épargne études (REEE) en programmant une contribution mensuelle de 25 $ par mois par chacun des deux parents. Ce petit effort budgétaire aura, grâce à la magie des versements mensuels échelonnés dans le temps et des intérêts composés, des répercussions gigantesques!
Pourquoi un régime d’épargne études?
Nous souhaitons tous que nos enfants choisissent une carrière qui les passionne mais pour y arriver, ils auront besoin d’un peu d’aide, surtout si le passage par l’université s’avère nécessaire.
Le gouvernement du Canada avec la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et celui du Québec avec l’incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) offrent des subventions pour vous aider à financer les études de vos enfants. La plupart d’entre vous auront droit aux montants suivants :
- SCEE : 20% des contributions jusqu’à un maximum de 500$ par année;
- IQEE : 10% des contributions jusqu’à un maximum de 250$ par année.
Pour certaines familles, un bon d’étude additionnel de 500$ au départ plus 100$ par année peut être versé si vous respectez certaines conditions.
De nombreuses ressources sur le web peuvent vous aider à en apprendre davantage sur les REEE ou, si vous préférez, le site du gouvernement du Canada est facilement accessible.
Pourquoi 25$ par mois?
Pour la plupart d’entre nous, mettre de côté 25$ par mois est assez facile. Et si les deux parents participent, vous accumulerez, sur une période de 16 ans, une somme qui variera entre 13 000$ et 17 000$ dépendamment du taux de rendement obtenu.
Quand on sait qu’un café par jour pris dans la distributrice au travail coûte plus de 25$ à la fin du mois…
Il est très difficile d’estimer combien coûteront les études de vos enfants dans 5, 10 ou 15 ans mais une chose est sure : les frais de scolarité et le coût de vie ne cesseront pas d’augmenter.
Grand-papa et grand-maman?
Parler d’argent avec la famille n’est pas toujours évident mais sensibiliser les grands-parents à l’importance de planifier les études des enfants les inciteront peut-être à participer à l’effort. Votre « cadeau » de 50$ par mois représente 600$ sur un an mais ils pourraient vous aider à atteindre le maximum de 2 500$!
Quel REEE choisir?
Il existe trois types de REEE, lesquels sont bien expliqués sur le site de l’Autorité des marchés financiers :
- Régimes familiaux
- Régimes individuels
- Régimes collectifs
Les régimes familiaux ont la particularité de permettre d’utiliser les fonds pour n’importe quel enfant bénéficiaire. Ceci est intéressant si l’un d’entre eux ne poursuit pas ses études. Si pour l’instant vous n’avez qu’un enfant, un régime individuel pourra éventuellement être transformé en régime familial.
Ces deux premiers régimes sont disponibles auprès des planificateurs financiers indépendants détenant les permis appropriés ou dans les grandes institutions financières.
En ce qui concerne les régimes collectifs, disponibles uniquement auprès de firmes spécialisées, il faut savoir que si vos enfants ne poursuivent pas d’études post-secondaires, les revenus générés pendant toutes les années de contribution seront perdues.
Je vous souhaite de passer de joyeuses fêtes!
André Lacasse est planificateur financier depuis de nombreuses années et directeur associé du Centre financier de la Montérégie. Père de trois enfants, il tient un blogue en planification financière qui vise d’abord les jeunes familles.
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